محتويات المقال
يركّز كثيرون عند الاقتراض على سؤال واحد: «كم القسط الشهري؟». لكن السؤال الأهم: «كم سأدفع في المجموع؟». قسط منخفض بمدة طويلة قد يكلّفك أكثر بكثير مما تتوقع.
مكونات القرض
- أصل القرض: المبلغ الذي تقترضه.
- معدل الفائدة السنوي: النسبة التي تحددها الجهة المقرضة.
- المدة: عدد الأشهر أو السنوات للسداد.
كيف يُحسب القسط؟
في القروض ذات القسط الثابت، يُحسب القسط بحيث يسدد الأصل والفائدة معاً خلال المدة. في الأشهر الأولى يذهب جزء كبير من القسط للفائدة، ومع الوقت يزيد الجزء الذي يسدد الأصل. لا تحتاج لحفظ المعادلة؛ حاسبة القروض تعطيك القسط وجدول السداد كاملاً.
مثال: 100,000 بفائدة سنوية 6%
| المدة | القسط الشهري | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|
| 3 سنوات | ≈ 3,042 | ≈ 9,519 |
| 5 سنوات | ≈ 1,933 | ≈ 15,997 |
| 7 سنوات | ≈ 1,461 | ≈ 22,712 |
لاحظ: تمديد المدة من 3 إلى 7 سنوات يخفض القسط إلى النصف تقريباً، لكنه يضاعف الفائدة أكثر من مرتين.
ما الذي يرفع التكلفة أيضاً؟
- الرسوم: رسوم الملف والتأمين والتسجيل. اسأل عن «التكلفة الإجمالية» أو المعدل السنوي الفعلي الذي يشمل الرسوم.
- الفائدة المتغيرة: قد يرتفع القسط إذا ارتفعت المعدلات.
- رسوم السداد المبكر: بعض العقود تفرض غرامة إن سددت قبل الموعد.
قواعد قبل التوقيع
- اجعل مجموع أقساطك الشهرية في حدود يمكنك تحمّلها؛ ينصح كثير من المستشارين ألا تتجاوز نحو ثلث الدخل الصافي.
- قارن العروض بالتكلفة الإجمالية لا بالقسط وحده.
- احتفظ بصندوق طوارئ قبل الالتزام بقرض طويل.
- إن كان ممكناً، ادفع مقدّماً أكبر لتقليل أصل القرض.
بدائل التمويل
في عدد من البلدان تتوفر صيغ تمويل إسلامي مثل المرابحة، حيث يُحدد ربح البنك ضمن سعر البيع بدلاً من الفائدة. المبدأ في المقارنة واحد: اعرف المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه ومدته.
وإن كنت تفكر في الادخار بدلاً من الاقتراض لشراء ما تحتاجه، فجرّب حاسبة الادخار.
الخلاصة
القسط الشهري جزء من الصورة فقط. احسب التكلفة الإجمالية، وقارن المدد المختلفة، واقرأ شروط الرسوم والسداد المبكر قبل التوقيع. هذا المقال للتوعية العامة وليس استشارة مالية.
