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Quand on emprunte, on se concentre souvent sur une question : « Quelle mensualité ? ». La question essentielle est pourtant : « Combien vais-je payer au total ? ». Une petite mensualité sur une longue durée peut coûter bien plus que prévu.
Les composantes d’un prêt
- Capital : la somme empruntée.
- Taux d’intérêt annuel : fixé par le prêteur.
- Durée : le nombre de mois ou d’années de remboursement.
Comment la mensualité est-elle calculée ?
Pour un prêt à mensualités constantes, la mensualité est fixée pour rembourser capital et intérêts ensemble sur la durée. Au début, une grande part va aux intérêts ; avec le temps, la part du capital augmente. Inutile de retenir la formule : le calculateur de prêt donne la mensualité et le tableau d’amortissement complet.
Exemple : 100 000 à 6 % par an
| Durée | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 3 ans | ≈ 3 042 | ≈ 9 519 |
| 5 ans | ≈ 1 933 | ≈ 15 997 |
| 7 ans | ≈ 1 461 | ≈ 22 712 |
Passer de 3 à 7 ans divise presque la mensualité par deux, mais fait plus que doubler les intérêts.
Ce qui alourdit encore le coût
- Les frais : dossier, assurance, garanties. Demandez le coût total ou le TAEG, qui inclut les frais.
- Le taux variable : la mensualité peut augmenter si les taux montent.
- Les indemnités de remboursement anticipé : certains contrats pénalisent un remboursement avant terme.
Règles avant de signer
- Gardez des mensualités supportables ; beaucoup de conseillers recommandent de rester sous environ un tiers des revenus nets.
- Comparez les offres sur le coût total, pas sur la seule mensualité.
- Constituez une épargne de précaution avant un engagement long.
- Si possible, augmentez l’apport pour réduire le capital emprunté.
Alternatives de financement
Dans plusieurs pays, des financements islamiques comme la mourabaha existent : la marge de la banque est intégrée au prix de vente au lieu d’un intérêt. Le principe de comparaison reste le même : connaître le montant total payé et la durée.
Si vous envisagez d’épargner plutôt que d’emprunter, essayez le calculateur d’épargne.
En résumé
La mensualité n’est qu’une partie du tableau. Calculez le coût total, comparez les durées et lisez les conditions de frais et de remboursement anticipé avant de signer. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil financier.
